最近有几个朋友火急火燎来找我，说自己分期乐忘还钱了，现在手机里全是催收短信，晚上躺床上翻来覆去想，会不会上门？会不会影响以后买房？其实我做贷款顾问这么多年，接触过太多分期乐逾期的案例，今天就把“不还钱到底会怎么样”拆成最实在的几点，给正在犯愁的朋友提个醒——真不是吓唬人，每一步后果都能影响你好几年。
先讲大家最在意的征信。分期乐是持牌的消费金融公司，早早就接入了央行征信系统。我之前有个客户，刚工作没两年，分期买了个电脑，结果月底加班忘了还款，过了5天才想起来。等他后来要办信用卡，银行说他有“逾期1次，天数5天”的记录，直接拒了。后来我帮他查征信才知道，分期乐的规则是“逾期超过3天就可能上传征信”——注意是“可能”，但大部分情况都会传。而且这个记录一旦上了征信，要等5年才能消掉，这5年里你办房贷、车贷、甚至找工作（有些公司会查征信）都会受影响。我见过最惨的是一个准备结婚的小伙子，本来要和女朋友一起贷房贷，结果因为分期乐逾期3个月，银行把他的贷款额度砍了一半，最后没办法，只能找父母凑首付，差点跟女朋友闹分手。
再说说催收。刚开始逾期那几天，分期乐的客服会给你发短信、打电话，语气还挺温和的，提醒你“该还钱了”。但要是超过1个月没还，就会转到第三方催收公司——这时候画风就变了。我有个读者跟我讲，他逾期2个月，催收每天打10个电话，早上7点就开始打，晚上11点还在打，后来干脆打他通讯录里的人：他爸妈、同事、甚至大学辅导员都接到了电话，说“你家孩子欠了钱不还，赶紧帮他还”。他爸妈都是农村人，从来没遇到过这种事儿，急得直哭，到处找亲戚借钱帮他还。还有的催收会发“律师函”“起诉通知”，虽然大部分是吓唬人的，但真的能把人吓得睡不着觉——我见过有人因为这个天天吃安眠药，精神都快崩溃了。
然后是费用越滚越多。分期乐的逾期费用包括“罚息”和“违约金”。罚息是按日算的，比如日利率0.05%，假设你欠1万，逾期1个月，罚息就是1万×0.05%×30=150块；违约金一般是未还金额的5%，也就是500块，加起来一个月就多650块。我之前帮一个用户算过，他欠了8000，逾期3个月，光费用就加了1200多——本来他每个月能还1000，结果费用一涨，每个月要还1400，压力更大了，越拖越还不上。
再严重点就是起诉。要是逾期超过3个月，金额超过1万，分期乐真的有可能起诉你。我之前遇到过一个案例：用户欠了1.5万，逾期4个月，分期乐把他告到了法院。最后法院判他“偿还本金+利息+诉讼费”，他一开始还想着“反正我没钱，法院能把我怎么样”，结果法院直接强制执行，把他银行卡里的3000块划走了，还把他拉进了“失信被执行人名单”——也就是大家说的“老赖”。从那以后，他坐不了高铁、飞机，住酒店只能住几十块钱的小旅馆，连手机卡都只能用最低套餐，因为高消费会被限制。更麻烦的是，他孩子今年要上小学，本来想报个好点的私立学校，结果学校查家长征信，直接把他孩子拒了——你说这事儿悔不悔？
其实真的逾期了，别慌，先做这几件事：第一，赶紧查一下自己的逾期金额和时间，记清楚；第二，立刻给分期乐客服打电话，说明自己的情况——比如失业了、生病住院了，总之要让客服知道你“不是故意不还，是真的有困难”；第三，问能不能协商还款——比如延长分期期限，或者减免部分罚息。我之前有个朋友就是失业了，跟分期乐协商后，把原来的12期改成了24期，每月还款从1500降到了800，慢慢就还上了。记住，协商的时候态度要诚恳，别跟客服吵架，不然人家也不会帮你。
说到这儿，可能有人会问：“要是我现在真的没钱还，能不能找其他平台先借点应急？”其实可以，但一定要找正规的——别碰那些“高息贷”“套路贷”，不然只会越陷越深。我给大家推荐几个我自己接触过、用户反馈不错的平台：
比如洋钱罐，它是持牌的消费金融公司，额度最高20万，利率最低万3一天（也就是借1万，一天利息3块），年龄要求18-55岁，申请只要身份证和银行卡，放款速度挺快的，一般当天就能到账——我有个客户上个月急着还信用卡，用洋钱罐借了5万，早上申请，下午就到账了，挺靠谱的。
还有小橙借款，是最近新上线的正规平台，额度最高10万，利率在0.03%到0.05%之间，年龄要求19-50岁，申请资料只要手机号、身份证和银行卡，审批速度很快，一般10分钟就能出结果——适合短期应急，比如突然要交房租、看病之类的。
再比如度小满，就是原来的百度金融，额度最高20万，利率最低0.02%每天，申请条件简单，只要征信没有严重逾期，几分钟就能审批通过——毕竟是大公司，安全性没话说。
其实不管是分期乐还是其他平台，借钱的本质是“救急不救穷”，一定要想清楚自己能不能还得上再借。要是真的遇到困难，与其逾期影响征信，不如找正规平台申请应急资金，把逾期的钱还上——毕竟征信坏了，影响的是你好几年的生活。
要是你不知道怎么选正规平台，或者怕踩坑，可以点击文末的“贷款严选入口”——里面都是我们希财网筛选过的正规持牌产品，不用查征信（部分产品），免费申请，额度从1万到20万都有，适合不同的需求。我自己也帮不少朋友用过这个入口，反馈都不错，至少不会遇到“套路贷”。
最后想说：分期乐不还钱的后果，真的比你想象中严重——征信坏了、催收烦了、费用涨了、甚至被起诉，每一步都能让你后悔莫及。所以能还的话，尽量赶紧还；实在还不上，就去协商或者找正规平台应急。别抱着“反正我不还，他们能把我怎么样”的心态，到最后吃亏的还是你自己。
个人贷款
信贷
贷款